Pedimos un préstamo hipotecario

Se pueden distinguir dos grandes operaciones de crédito: los préstamos y los créditos.

El concepto crédito podemos verlo con dos acepciones distintas: una más genérica que viene a decirnos que el crédito consiste en la cesión de dinero a una persona. Y otra, mucho más específica, en la que la palabra crédito se utiliza para designar un contrato (cuenta de crédito) en la que la entidad financiera nos pone un límite de dinero del que podemos ir disponiendo a un tipo de interés y durante un plazo pactado. El funcionamiento de la cuenta de crédito es el siguiente: en ese período acordado, podremos ir haciendo uso del dinero que necesitemos, hasta el límite fijado, si nos "pasamos" de ese límite se nos penaliza con un incremento en el tipo de interés, con una comisión por habernos excedido (comisión por saldo excedido) y con una comisión por reclamaciones. También podremos ir haciendo ingresos de manera que reduzcamos el saldo dispuesto.

En el caso de un préstamo, el importe se obtiene íntegramente al comienzo de la operación. Si pedimos a una entidad financiera un préstamo porque necesitamos financiación para consumir o invertir, nosotros devolveríamos el dinero prestado (capital) más unos intereses en el plazo pactado. Existiendo fundamentalmente dos tipos de préstamos: el personal y el hipotecario.

Otros productos de ahorro:¿Cuál será mi pensión de jubilación?

Otros productos para satisfacer nuestra necesidad de ahorrar serían: el plan de pensiones, la renta fija, la renta variable y los fondos de inversión.

Llegados a este punto nos vamos a centrar en el plan de pensiones, ahora que parece no estar tan clara la sostenibilidad de futura de nuestras pensiones, en este caso ahorramos pensado en nuestra etapa de jubilación. Este instrumento se concibe con la finalidad de que podamos complementar la pensión pública que recibiremos en nuestra etapa de jubilación. El importe que recibamos en el momento en el que nos jubilemos, o tenga lugar algún otro hecho que esté establecido en el contrato (contingencias), va a ser la suma de las aportaciones que hicimos a lo largo de toda nuestra vida más unos rendimientos.

Qué productos de ahorro existen para las familias

Las variables rentabilidad, plazo, riesgo y liquidez son combinadas por la entidades financieras como si de un "cóctel" se tratara para que podamos satisfacer la necesidad de "ahorrar".

Los principales productos de ahorro.

• DEPÓSITOS

Es un contrato que consiste en entregar nuestro dinero a una entidad financiera para que lo custodie a cambio de una rentabilidad. Existen básicamente dos tipos:

Depósitos a la vista: que gozan de una disponibilidad inmediata para el titular. Son las cuentas corrientes.

Depósitos a plazo: si depositamos el dinero con el compromiso de no retirarlo hasta una fecha determinada.Tienen una rentabilidad para el cliente interés mayor que los anteriores. Aunque si se retira el dinero en una fecha anterior al vencimiento fijado el banco aplicará una penalización (comisión por amortización anticipada). Son las Imposiciones a Plazo Fijo (IPF).

¿Cuáles son los principales productos financieros que se usan como medio de pago?

El Dinero

Cualquier medio comúnmente aceptado en el pago de mercancías o en la cancelación de determinadas obligaciones. Por tanto, el dinero es un bien, y como todo bien tiene un precio, al precio del dinero se le llama tipo de interés. No debemos confundir el tipo de interés con las comisiones. Una comisión es la cantidad de dinero que pagamos por recibir algún servicio de una entidad financiera. Por ejemplo la comisión de estudio antes de pedir un préstamo hipotecario.

El dinero y la inflación.
Si el número de bienes en una economía es el mismo y, sin embargo, aumenta el dinero que hay en circulación entonces los precios subirán (Inflación). De forma contraria, si el número de bienes en una economía aumenta y la cantidad de dinero permanece constante entonces los precios bajarán (Deflación).

A la hora de elegir financieramente, tendremos que tener en cuenta la inflación, por eso es conveniente evaluar las distintas opciones descontando su efecto porque la inflación puede desvirtuar nuestro análisis llevándonos a tomar una decisión no acertada. Eso lo conseguimos utilizando, en lugar del tipo de interés nominal, el real. Ejem: si una persona por tener su dinero en un banco le da unos intereses del 10% anual pero la inflación es del 20 % anual, el tipo de interés real que está recibiendo es del -10 %. Es decir, esa persona a su dinero le está perdiendo poder adquisitivo, podrá comprar menos bienes y servicios, por tenerlo depositado en ese banco.

¿Cuál es el papel y la estructura del sistema financiero?

El papel del sistema financiero en la economía es la de canalizar el excedente (sobrante) de dinero que tienen ciertas personas hacia aquellas que lo necesitan.

El sistema financiero español está compuesto por autoridades e instituciones económicas, medios y mercados que canalizan el dinero de los agentes que ahorran hacia aquellos que lo necesitan.

La composición del sistema financiero español viene condicionada por la manera en que se canalizan los excedentes de dinero. De esta forma se distinguen dos vías para hacerlo:

-Intermediación: cuando los ahorradores depositan su dinero en una entidad y éstas lo prestan a las personas que tienen necesidades de crédito.

-Desintermediación: cuando la canalización de dinero (recursos financieros) se realiza sin que participen las entidades de crédito (intermediarios financieros).

TAREA A REALIZAR:

Busque en Internet un esquema que sintetice el sistema financiero español. A continuación elabore con su procesador de texto un cuadro como el siguiente.

¿Qué son los productos financieros?

Factores que tendremos que tener en cuenta cuando vamos a pedir un préstamo:

Supongamos que vamos a pedir un préstamo para comprar un coche. Primero tenemos que comparar las ofertas de mercado de crédito y tendremos que elegir la que mas se adapte a lo que buscamos, también tendremos que tener en cuenta el tipo de interés que nos pide, las comisiones que nos pide y el tiempo a devolverlo.

Fuentes de financiación

Propia

Autofinanciación: financiación interna al conjunto de recursos financieros que las empresas obtienen por si mismas sin recurrir a fuentes de financiación externas.

• Autorización:Retención de parte de los beneficios empresariales para constituir fondos de reserva ante deudas o pérdidas.
• Reservas:

Ampliación del capital social: Es la aportación de los socios al iniciarse la vida de la empresa y está dividido en acciones en las Sociedades Anónimas (S.A.) o participaciones en las Sociedades Limitadas (S.L.). Suele ser un valor fijo, pero se puede alterar mediante la emisión de nuevas acciones o incrementando el valor de las existentes (Ampliación de capital).